Credit Card Types: Cash Back vs Rewards | انواع کارت های اعتباری از حیث پشتوانه و نوع پاداش

آشنایی با انواع کارت های اعتباری (بخش اول)

| نویسنده: برزین رنجبری، ژانویه ۲۰۲۱

| مدت مطالعه: ۱۰ دقیقه | سطح: مقدماتی تا متوسط |

دسترسی به پادکست با همین موضوع

اگر شما هم از کارت های اعتباری استفاده می کنید ولی بعضی مواقع با شرایطی روبرو می شوید که علت آن را درک نمی کنید، اگر در انتخاب کارت اعتباری جدید خود مردد هستید و یا اگر معنی بعضی اصطلاحات کارت های اعتباری را متوجه نمی شوید، این مقاله به شما کمک خواهد کرد تا پس از مطالعه آن تقریبا همه چیز را درباره کارت های اعتباری بدانید!

در دنیای امروز کارت های اعتباری از ابزارهای اساسی نه فقط برای کسب و کار بلکه زندگی روزمره به حساب می آیند. اگرچه بدون کارت های اعتباری هنوز پرداخت هزینه ها و گذران زندگی میسر است ولی تقریبا بدون داشتن درک درست از ساختار، ویژگی ها و امکانات آن ها نمی توان در دنیای مالی پیچیده امروز قدم برداشت. برای درک بهتر ساختار و نحوه عملکرد کارت های اعتباری، از توضیح مکانیسم و برخی مفاهیم پایه آن ها شروع خواهیم نمود.

کارت های اعتباری به دو دسته ضمانت شده (Secured) و بدون پشتوانه (Unsecured) تقسیم می شوند:

کارت های ضمانت شده یا Secured

این کارت ها معمولا به کسانی پیشنهاد می شوند که فاقد پیشینه اعتباری هستند و یا به دلیل بد حسابی، موسسات مالی و بانک ها ریسک زیادی برای دادن اعتبار به آن ها در نظر می گیرند. به عنوان مثال، اگر برای اولین بار درخواست کارت اعتباری نمایید به احتمال زیاد به شما این نوع از کارت ها پیشنهاد خواهد شد. همینطور برای دانشجویان بین المللی نیز به دلیل نداشتن پیشینه اعتباری معمولا اینگونه کارت ها پیشنهاد می گردد. همچنین اگر به تازگی شرکتی به ثبت رسانده اید و درخواست کارت اعتباری نمایید، احتمالا به همان دلایل ذکر شده این گونه از کارت ها به شما پیشنهاد می گردند. استفاده از این کارت ها در دوره های ۶ ماه تا یکسال این امکان را به شما خواهد داد تا به ساختن سابقه اعتباری خود کمک نموده و اطمینان موسسات مالی و بانک ها را نیز جلب نمایید. ضمنا پس از یک دوره کوتاه مدت مثلا یکساله، امکان تبدیل این کارت ها به کارت های بدون ضمانت و آزاد شدن سپرده پشتیبان (Security Deposit) نیز امکان پذیر خواهد بود.

نکته: اگر پس از گذشت یک دوره شش ماه تا یکسال که گزارش اعتباری شما توسط دفاتر اعتبار سنجی منتشر شد، پیشنهادی مبنی بر تبدیل کارت اعتباری ضمانت شده خود به کارت بدون ضمانت دریافت نکردید، با موسسه مالی و بانک صادر کننده کارت خود تماس گرفته و درخواست خود را برای این کار به ثبت برسانید.

کارت های بدون ضمانت یا Unsecured

همانطور که از اسم این کارت ها مشخص است، برای دریافت اعتبار در این نوع از کارت ها، نیاز به سپردن وثیقه نخواهد بود و میزان اعتبار کارت بر اساس پیشینه اعتباری، بدهی های گزارش شده، اقساط ماهیانه گزارش شده و سوابق حساب شما نزد بانک ها و موسسات مالی مشخص خواهد شد.

حال که با انواع کارت های اعتباری از حیث ضمانت و پشتوانه آن ها آشنا شدیم، با انواع کارت های اعتباری از حیث نوع پاداش آشنا خواهیم شد:

کارت های فاقد پاداش

این نوع از کارت های اعتباری، از ساده ترین انواع کارت ها می باشند.

کارت های پاداش نقدی یا Cash back

در این نوع از کارت ها، پس از استفاده از کارت و پرداخت صورتحساب ماهیانه، به ازای مقدار خرید شما، درصدی به عنوان پاداش نقدی در قلکی که به حساب کارت اعتباری شما وصل شده واریز خواهد شد. شما می توانید این پاداش را برای خریدهای جدید و یا پرداخت صورتحساب ماهیانه کارت اعتباری خود استفاده نمایید. در این نوع از کارت ها ممکن است درصد پاداش نقدی برای گروه های مختلف خرید متفاوت در نظر گرفته شده باشند. به عنوان مثال ممکن است یک کارت به صورت ساده به تمامی خرید های شما ۱٪ پاداش نقدی پرداخت نماید. حال آنکه کارت دیگری برای خریدهای سوپرمارکتی ۳٪، برای پمپ بنزین ۲٪ و سایر خریدها ۱٪ پاداش نقدی در نظر بگیرد.

کارت های پاداش امتیازی یا Rewards

در این نوع از کارت ها، پس از استفاده از کارت و پرداخت صورتحساب ماهیانه، به ازای مقدار خرید شما، تعدادی امتیاز در قلکی که به حساب کارت اعتباری شما وصل شده جمع می گردد. قالبا چهار نوع از این نوع کارت ها را می توان مشاهده کرد: عمومی، شرکت های حمل و نقل هوایی مثل American Airlines، هتل ها مثل Marriot، و فروشگاه های زنجیره ای بزرگ مثل Costco. نحوه استفاده از این امتیاز ها بر اساس قرارداد کارت های اعتباری متفاوت بوده ولی عمدتا از این امتیازها می توان برای خریدهای جدید و گاها برای بازپرداخت صورتحساب همان کارت اعتباری استفاده نمود. معمولا استفاده از پاداش های امتیازی با محدودیت های بیشتری نسبت به پاداش نقدی همراه هستند. ولی سوالی که اینجا مطرح می شود اینست که اگر محدودیت های این نوع از کارت ها در استفاده از پاداش بیشتر از انواع پاداش نقدی است پس چرا کسی باید این نوع از کارت ها را به انواع پاداش نقدی ارجحیت دهد؟ برای پاسخ به این سوال می بایست نحوه تخصیص و استفاده از پاداش امتیازی را بهتر شناخت.

همانطور که گفته شد، این کارت ها معمولا در چهار گروه تقسیم بندی می شوند. به عنوان مثال در گروه خطوط هوایی، اگر کارت اعتباری امریکن ایرلاینز (American Airlines) را داشته باشید و بخواهید از هر جایی خرید کنید، به شما به ازای هر ۱۰۰ دلار خرید یک امتیاز تعلق خواهد گرفت در صورتیکه اگر از همان خط هوایی بلیطی خریداری کنید به ازای همان ۱۰۰ دلار خرید ۵ امتیاز تعلق خواهد گرفت. حال آنکه بعضا ممکن است برای استفاده از پاداش های جمع شده نیز بین خریدهای جدیدی که از خطوط هوایی صادر کننده کارت با استفاده از امتیازهایتان می کنید نیز تفاوت قائل شده و ۲ برابر ارزش گذاری شوند.

برای درک بهتر یک مثال می زنیم. سناریو اول:‌ اگر با کارت اعتباری صادر شده توسط امریکن ایرلاینز از فروشگاه والمارت ۱۰۰۰ دلار خرید کنید، به شما ۱۰ امتیاز به ارزش حدودی ۱۰ دلار (۱:۱) تعلق خواهد گرفت. سناریو دوم:‌ با کارت اعتباری صادر شده توسط امریکن ایرلاینز از وب سایت شرکت یک بلیط به ارزش ۱۰۰۰ دلار خریداری کنید، ۵۰ امتیاز به ارزش حدودی ۵۰ دلار (۱:۵) که قابل استفاده برای خرید از سایت امریکن ایرلاینز ولی خریدهای متفرقه و یا پکیج های هتل های دیگر بوده و یا ۱۰۰ دلار (۱:۱۰) برای خرید بلیط از همان خط هوایی تعلق خواهد گرفت. (اعداد و امتیازات برای درک بهتر رند و گاها اغراق شده ذکر شده اند)